לתכנן היום את המחר

ערך כינון וערך שיפוי – ביטוח

במאמר זה נסקור את המשמעות המילולית והמעשית של צמד המילים ערך כינון לעומת צמד המילים ערך שיפוי – מה זה אומר ומה ניתן לעשות?

אז נתחיל בפרשנות המילולית גרידה:

  • ערך כינון: – ערכו של מוצר כחדש.
  • ערך שיפוי: – ערכו של מוצר כפי שהוא משומש.

מה זה אומר ? היכן אנחנו נתקלים בזה בדרך כלל?

רוב הפוליסות המשווקות בישראל – חל בהן העיקרון שאומר – במקרה נזק – יש להשיב את המצב לקדמותו, ערב קרות האירוע , וזאת מבלי שיגרם למבוטח נזק כלכלי מצד אחד ומצד שני שלא ירוויח מעצם קרות הנזק שכן, זה מצב בו יהיה למבוטחים אינטרס לקרות נזק וסביר שלא יעשו ככל שביכולתם כדי למנוע או להקטין את הנזק כמתחייב ברוב תנאי הפוליסות.

במרבית הפוליסות שנרכשות – ניתן להוסיף הרחבה לפיצוי בערך כינון – אף שהן מבטיחות ערך שיפוי בלבד.

ישנם מקרים בהם לא ניתן לרכוש ערך כינון גם אם נדרוש זאת – לדוגמא – בעל רכב ישן המבטח את רכבו – רכב מסוג מאזדה ששנת יצורו הינה 2010 לא יוכל לקבל רכב חדיש משנת 2017 במקרה של גניבת רכבו הישן או במקרה של "טוטאל לוס" – שכן אין ספק שזה מניע משמעותי למבוטח שלא להקטין את הנזק או להימנע ממנו ולכן יוכל לקבל פיצוי שווה ערך לרכבו המשומש בלבד – הווה אומר שיפוי ולא כינון.

ביטוח אינו הימור – ולכן המבוטח אמור לקבל את הנזק שאירע לו ולא יותר מכך.

ובכל זאת – מרבית הפוליסות לביטוח רכוש – מבטיחות ערך כינון במקרה נזק ובתנאי שהמבוטח אכן – מכונן את הנזק שנגרם לו. כלומר – יש תנאי בסיסי לקבלת ערך כינון – ערך חדש והוא – ביצוע הכינון בפועל.

אם ניקח לדוגמא – מצב בו פרצו לבית שלנו וגנבו לנו פריטי תכולה מסוימים כגון – מסך טלוויזיה, מחשב, בגדים, מוצרי חשמל שונים וכדומה. חברת הביטוח תאמוד את הנזקים שנגרמו למבוטח באמצעות שמאי שיגיע לבית המבוטח ויעריך את הנזקים שנגרמו למבוטח . דו"ח השמאי יחולק בדרך כלל לשני טורים . האחד – פיצוי בשיפוי,  והשני – פיצוי בכינון .  אם ניקח לדוגמא את אחד הפריטים שנגנבו – לדוגמא מסך הטלוויזיה המשומש שהיה בבית המבוטח ושימש אותו במשך שנתיים טרם הפריצה.  הרי מסך זה שנגנב – הינו מסך משומש שאם המבוטח היה מנסה למכור אותו בשוק החופשי סביר שהיה מקבל עבורו – מחיר כמשומש.

נניח שמסך כזה חדש עולה 6,000 ₪ הרי שעבור מסך משומש היה מקבל המבוטח לא יותר מ- 4,000 ₪ במקרה הטוב. אם כן – מה צריכה חברת הביטוח לשלם – כדי להחזיר המצב לקדמותו – ערב קרות מקרה הביטוח ? לכאורה חברת הביטוח צריכה לשלם למבוטח – 4,000 ₪ לכל היותר או לרכוש למבוטח – מסך דומה משומש בשוק החופשי. בפועל מה שקורה – אם המבוטח רוכש פוליסה עם הרחבה לערך כינון – הרי שמיד עם קרות הנזק הוא מקבל את שווי הרכוש שנגנב – כמשומש – 4,000 ₪. לאחר שהוא קונה מסך חדש ומציג חשבונית קניה הוא מקבל את ההפרש בסך 2,000 ₪ מחברת הביטוח – כפיצוי לפי ערך כינון.

זה מצב שלכאורה המבוטח "מרוויח " ממנו שכן הייתה לו טלוויזיה ישנה ועכשיו יש לו טלוויזיה חדשה. במקרים אלו חברת הביטוח לכאורה מטיבה עם המבוטח ומעניקה לו פיצוי של פריט כחדש למרות שהיה ישן – שכן זה הרעיון מאחורי ההרחבה הנקראת – ערך כינון .  לא בכל מקרה ישולם ערך כינון – ואם המבוטח יחליט שלא לרכוש מסך חדש – כאמור יאלץ להסתפק בשווי המסך הישן שהיה לו.

עשיית רווחים בעקבות אירוע ביטוחי עלולה להשמיט את העיקרון עליו דיברנו קודם – העיקרון שקובע שיש להשיב המצב לקדמותו – אך האם זה נכון תמיד?

מחשבון חכם

האם מבוטח שנגרם לו נזק בביתו לריהוט וצמודי מבנה "ירוויח " אם יתקינו לו פריטי תכולה חדשים מאותו סוג ואיכות כפי שהיה לו בביתו?

העיקרון המסתתר מאחורי הפיצוי לפי ערך כינון – בא בעצם לתקן מצב בו – למבוטח לא תהיה אפשרות לחזור למצב הקודם בו היה ערב קרות האירוע – שכן לא פשוט ולא ישים לקנות פריטי תכולה ישנים – בדיוק כפי שהיו למבוטח שאליהם התרגל ואותם אהב.

ומצד שני כדי למנוע תופעה של "עשיית רווח" ומההיבט המוסרי – מותנה כאמור הפיצוי לפי ערך כינון – בביצוע הכינון בפועל כאמור כפי שהוסבר. – הוכחה ממשית – כי המבוטח זקוק לאותו פריט שניזוק תוך זמן קצר יחסית – בדרך כלל חודשיים מיום קרות הנזק, בפריטי תכולה ועד שישה חודשים לפריטי וצמודות מבנה שונים.

בעבר ועד סוף שנות ה- 70 סעיף "ערך כינון" לא היה קיים בפוליסות רכוש. במקרה נזק חברות הביטוח היו מפצות את המבוטחים במקרה נזק לפי ערך שיפוי – לפי ערך הפריטים הישנים שהיו להם. המבוטחים שהיו מקבלים את הפיצוי "המקוצץ" – לא היו יכולים להשיב לעצמם את הפריטים שאבדו להם בנזק ולכאורה יצאו קרחים – מכאן ומכאן.

מובן כי מצב זה יצר עוולות לא קטנות למבוטחים שהיו מקבלים כאמור פיצוי שלא היה מאפשר להם לרכוש פריטים מאותו סוג ואיכות שהיה להם. הרי מבוטח שבגדיו וכלי המיטה שלו נשרפו – לא יכול לקנות בגדים משומשים וסדינים בלויים וכך גם לא יכול להתקין דלת ישנה כמו זו שהייתה לו בביתו ואף לא לרכוש מזרן משומש במקום המזרן שאבד לו.

 לכן, גם בהתערבות המחוקק בפוליסות התקניות לביטוח דירה ותכולתה – סעיף "ערך כינון" – הינו סעיף – "בילט אין" שלא ניתן בלעדיו.

סעיף ערך כינון בא לתקן עוולה זו והינו פשרה נאותה בין שתי האפשרויות הנ"ל.

החזר מס לשכירים
למעלה
בדוק את תיק הביטוח שלך היום - בחינם וללא התחייבות
מה גילך?

 עד 35  בין 35-65  מעל 65

  • הוזלה משמעותית בהתאם לרפורמת הביטוח החדשה (2016)
  • מציאת כפילויות בפוליסת הביטוח
  • עדכון פרטים והתאמת חוסרים
  • הורדת דמי הניהול