לתכנן היום את המחר

האם כדאי לרכוש ביטוח חיים?

ביטוח חיים – השם אינו מעיד על מהות הביטוח אלא בדיוק להיפך. מדובר על כיסוי ביטוחי המעניק פיצוי ליורשי המבוטח במקרה מותו של המבוטח ששמו נקוב בפוליסה.

ישנן מטרות רבות שלשמן עורכים ביטוח חיים או בשמו המקצועי – ביטוח ריסק, כשהעיקריות שבהן הינן, ביטוח להבטחת החזר כספי הלוואה – ביטוח משכנתא בשמו הנפוץ, ביטוח שותפים להבטחת המשכיות עסקית, ביטוח אנשי מפתח והעיקרי שבהם ביטוח חיים להבטחת המשכיות כלכלית למשפחתו של מבוטח.
הרי האדם – משול למעין "מכונה לייצור הכנסה" . כל זמן שהמכונה הזאת עובדת ומייצרת את הייצור היומי, השבועי והחודשי שלה – הרי שמשפחתו של אותו אדם – מכונה, ממשיכה להתקיים בכבוד ולעמוד בהוצאות הקבועות הנדרשות לקיומה. אך מה קורה אם אותה מכונה חלילה – מתקלקלת או חלילה "מתה" ולא ניתן יותר לתקנה? מה קורה עם אותה משפחה שהייתה רגילה להכנסה חודשית קבועה לצורך קיומה – כשאין יותר את אותה מכונה?
מוות פתאומי בגיל צעיר יחסית יכול להיות, מעבר לאובדן והכאב גם מכה כלכלית קשה למשפחתו של המבוטח.

האם אי פעם ישבנו עם עצמנו וחשבנו, כמה אנחנו שווים, איך אנחנו יכולים לחשב את השווי שלנו והאם בכלל צריך לעשות זאת? התשובה היא, כנראה, כן – אנחנו צריכים לחשב.
פעם בכמה שנים, לרוב כאשר אנו מחליפים עבודה, אנחנו נפגשים עם סוכן הביטוח שלנו. בדרך כלל הוא שואל אותנו כמה לבטח את ביטוח החיים שלנו, ואנחנו מתייעצים אתו לגבי הנוהג המקובל. הוא זורק מספר כמו מיליון או שניים, ואנחנו מסכימים – כי הרי אף אחד לא מעוניין להעריך את עצמו רק ב-300,000 שקל למשל. 

מה אנחנו צריכים להביא בחשבון:

גיל הכניסה לביטוח – ככל שאנו צעירים יותר – עלות הכיסוי הביטוחי נמוכה יותר . יש לנו פחות בעיות רפואיות בהצהרת הבריאות – דבר שעלול להשפיע בצורה דרסטית על מחיר הפוליסה. ברגע שקנינו פוליסה בגיל צעיר יחסית כשמצבנו הרפואי תקין – הרי שזכינו בכיסוי ביטוח חיים במחיר זול יחסית לכל החיים. גם אם בעתיד מצבנו הרפואי ישתנה לרעה – חברת הביטוח לא תוכל לגבות מאתנו כל תוספת עבור החמרה במצבנו הרפואי. שימו לב: ככל שגיל המבוטח עולה, כך הפרמיה עולה בהתאם. אחרי גיל 65 מדובר בפרמיה גבוהה מדי ולכן אינה משתלמת בדרך כלל.

מצב משפחתי – רווק שאינו תומך באישה וילדים יהיה זקוק לכיסוי ביטוחי נמוך יחסית, אם בכלל, שכן במקרה מוות חס וחלילה – לא יהיה מי שנשען על הכנסתו של אותו אדם . ולכן במידה ואנו בעלי משפחה החשיבות שברכישת ביטוח חיים בסכום שיותיר את המשפחה להמשך חיים מכובדים – חשובה לאין שיעור. .

הון עצמי – אם יש לנו עתודות כספיות פנויות משמעותיות – נכסים והכנסות קבועות שאינן תלויות בנו – הרי שסכום הביטוח שאנו צריכים הולך וקטן. ככל שההון העצמי שלנו – הפנוי – נמוך יותר, כך הצורך שלנו בביטוח חיים גבוה יותר עולה . אדם שיש לו נכסים פנויים בעשרות מיליוני שקלים – סביר להניח שאינו זקוק לביטוח חיים.

קצבת שארים מפנסיה – לחלק גדול מאתנו יש קרן פנסיה כזאת או אחרת המבטיחה קצבת שארים, במקרה מותנו חס וחלילה, בסכומים חודשיים המהווים בד"כ חלק מהכנסתנו החודשית הקבועה. יש לקחת בחשבון גם את הסכום שהשארים שלנו יקבלו לאחר הסתלקותנו מפנסיית השארים שלנו – כדי לקבוע איזה סכום ביטוח חיים עלינו לרכוש.

אז איך מחשבים את הסכום שעלינו לבטח:

עלינו לקחת בחשבון מספר דברים עיקריים בהתבסס על הנקודות שדיברנו עליהן קודם לכן. ראשית, כמה שנים נותרו לנו עד היציאה לפנסיה. שנית, בכמה בני משפחה אנו תומכים כלכלית ולכמה שנים . שלישית, מה ההוצאות החודשיות הקבועות שלנו שבלעדיהן – לא תוכל משפחתנו להמשיך ולהתקיים בכבוד.

אם ניקח לצורך הדוגמא משפחה עם שלושה ילדים בני גילאים 3-10 וזוג הורים בני 35-45 שמשתכרים ביחד כ- 30,000 ₪ לחודש וההוצאות הקבועות שלהם מסתכמות בכ- 28,000 ₪ לחודש הרי במקרה בו אחד מבני הזוג הולך לעולמו, תהיה פגיעה של כ- 15,000 ₪ (במידה וכל אחד מבני הזוג מרוויח באופן שווה) בהכנסה החודשית הקבועה.
לכאורה מדובר באובדן הכנסה של 180,000 ₪ לשנה. גם אם ניקח את תקופת הזמן המינימלית עד הגיע הילד הקטן לגיל בגרות – 17 שנים – הרי נראה שכדי להמשיך באותה רמת חיים נהיה צריכים כ- 3,000,000 מיליון שקלים לפחות. מסכום זה יש לנקות את פנסיית השארים שתתקבל כל חודש מקרן הפנסיה ולהפחית גם את החלק היחסי של גילאי הילדים הבוגרים יותר וכך נראה שביטוח בסכום של כ- 1.5 מיליון שקלים יהיה הסכום המתאים לביטוח בני זוג אלו – לשם המשך קיום המשפחה בכבוד במקרה מוות חס וחלילה. כמובן שמדובר בהערכה בלתי מחייבת ולכל אדם יש את השיקולים והדקויות שלו.

הכללים החשובים לבחירת פוליסה מתאימה:

1. יש לבדוק כל שנתיים אם הסכום שאתם מבוטחים מתאים לצרכים שלכם .

2. יש לבדוק כל שנתיים שהמוטבים המצוינים בפוליסה שלכם רשומים כפי שצריך ואם לא חל בהם שינוי המצריך עדכון .

3. יש לבדוק כל שנתיים שלוש – אם יש אפשרות להוזיל את עלות הריסק בקניית ריסק אחר שכן, לוחות התמותה המתעדכנים מעת לעת מוזילים את עלות הריסק באופן משמעותי .

4. וודאו כי העיסוק שלכם מוגדר כראוי בפוליסה וכי הצהרתם על כל התחביבים המסוכנים שלכם ועל כל דבר שעשוי על חברת ביטוח לשנות את התמחור של הביטוח שלכם.

5. בדקו בקפידה את הצהרת הבריאות שעליה חתמתם וודאו שלא נשמט כל פרט שעלול להוות לרועץ במקרה תביעה .

6. שימו לב שכיסוי ביטוח ריסק בפוליסת המנהלים שלכם – יקר לאין שיעור מהמקובל ופוגע באופן ישיר בגובה החסכון שלכם לפרישה .

7. שימו לב והתעקשו על פוליסה עם הנחה קבועה לכל החיים. אל תתפתו לרכוש פוליסה שעלותה היום זולה אך בעוד מספר שנים לא תוכלו לעמוד בעלויות הכספיות שלה כי קיבלתם הנחה מדורגת – אחיזת עיניים שפוגעת בכם בטווח הארוך.

למעלה
בדוק את התיק הביטוח שלך היום - בחינם וללא התחייבות
מה גילך?

 עד 35  בין 35-65  מעל 65

  • הוזלה משמעותית בהתאם לרפורמת הביטוח החדשה (2016)
  • מציאת כפילויות בפוליסת הביטוח
  • עדכון פרטים והתאמת חוסרים
  • הורדת דמי הניהול