ביטוח תכולה

1. האם גם אתה עלול למצוא עצמך ברחוב במקרה שריפה?

2. האם הרכוש שצברנו במשך השנים  מוגן?

3. למה צריך ביטוח תכולה ?

הבית  שלנו מלא בריהוט, בגדים, מכשירי חשמל, חפצים ומוצרים שחלקם יקרים הן סנטימנטלית והן יקרי ערך. על מנת שנוכל  לישון בשקט, לצאת ולטייל בארץ ובחו"ל –  חשוב מאד לרכוש פוליסת ביטוח תכולת ביתנו, בנוסף לביטוח המבנה  שבד"כ אנו מבטחים דרך המשכנתא,  שתכסה אותנו במקרה של שריפה , פריצה, גניבה, שוד או נזקים  אחרים  כמו נזקי טבע, נזקי חשמל, נזקים בזדון  ועוד. הכתבה הבאה סוקרת בקצרה את מרכיבי ביטוח תכולת הבית, מהי חשיבותו וכיצד קובעים את מחיר הפוליסה.

תוכן עניינים

• פוליסה לביטוח תכולה – מה זה?

• האם יש הבדלים בין הפוליסות לביטוח תכולה בחברות הביטוח השונות?

• כיצד קובעים את מחיר לפוליסה לביטוח תכולה?

• הרחבות סטנדרטיות שניתן להוסיף לביטוח תכולה

• הרחבות מיוחדות נוספות

• חריגים סטנדרטיים בביטוח תכולה

הביטוח מתאים לכל מי שיש לו תכולת בית הן אם זה הבית שלו והן אם הוא שוכר דירה.

• פוליסה לביטוח תכולה – מה זה?

בטחנו את מבנה הבית,  בד"כ באמצעות המשכנתא  – חשוב מאד לבטח את כל התכולה שבו. ביטוח תכולה לבית מכסה מגוון גדול של סיכונים: שריפה, שוד, פריצה, גניבת תכשיטים או חפצים יקרי ערך אחרים, אש  שמכלה את תכולת הבית ובדרך כלל גם המבנה הזקוק לשיקום יסודי או אפילו בניה מחדש, פיצוץ צנרת בתוך הבית, או אצל השכנים,  שיטפון או הצפה ממקור חיצוני. כמו כן, ביטוח התכולה מבטח כנגד פגעי מזג אוויר שונים כמו ברקים סופות וסערות ועוד מקרים תאונתיים ובלתי צפויים שעלולים לגרום לחורבן ביתנו עד היסוד. בדרך כלל – בטרם רכישת הפוליסה, שולחת חברת הביטוח סוקר מטעמה ועל חשבונה על מנת להעריך את תכולת הבית שלנו . דו"ח הסוקר  מועבר לחברת הביטוח והעתק ממנו מועבר ללקוח בו מפורטים כל פריטי התכולה של ביתנו עם הערכת מחיר ליד כל פריט ופריט. בהערכת התכולה הסוקר מעריך את כל פריטי התכולה שלנו לרבות, מכשירי חשמל, ריהוט, ביגוד, כלי בית, תכשיטים וחפצים יקרי ערך אחרים.ניתן לבטח תכולה בסכום גלובלי ללא דו"ח סוקר – אך כדי למנוע ויכוחים בזמן תביעה מומלץ מאד לבצע סקר לתכולת הבית מיד עם עריכת הפוליסה.

• האם יש הבדלים בין הפוליסות לביטוח תכולה בחברות הביטוח השונות?
פוליסה לביטוח דירה ותכולתה במדינת ישראל הינה "פוליסה תקנית" – בפיקוח רשות הפיקוח על הביטוח בישראל . הפוליסה מבחינת תנאים וכיסויים בחברות הביטוח השונות  זהה בכיסויים שהיא מעניקה למבוטח . בפוליסה תקנית קיימים תנאי מינימום המחויבים לפי חוק הפיקוח על עסקי הביטוח כך שלא ניתן להרע מצבו של רוכש פוליסה כזאת. ניתן רק להוסיף כיסויים והרחבות המטיבות עם המבוטח ומרחיבות את היקף הכיסוי הביטוחי המינימלי אך בשום פנים ואופן לא להקטין הכיסוי של פוליסה תקנית, כך שבעצם כל הפוליסות זהות מבחינת הכיסוי הבסיסי שהן מעניקות למבוטח. מה אם כן ההבדלים ?  ההבדלים העיקריים בפוליסות לביטוח תכולת דירה הינם, המחיר, שירות של סוכן מקצועי במקרה נזק לרכוש, או לגוף, ההרחבות המיוחדות הנרכשות בפוליסות השונות בהתאם לצורך הייחודי של אותו מבוטח והייעוץ המקצועי שמקבל המבוטח מהסוכן שמשווק עבורו את הפוליסה המתאימה לו ביותר.

• כיצד קובעים את מחיר לפוליסה לביטוח תכולה ?

בד"כ שווי הרכוש הוא שקובע את מחיר הפוליסה ,  אך כאמור יש מרכיבים נוספים. מיקום הבית, אם הסביבה בה אתם גרים מועדת לפורענות – תשלמו יותר עבור ביטוח התכולה, אם אתם גרים בבית פרטי שיותר נגיש לגנבים ופורצים, תשלמו יותר ממי שמתגורר בקומות ביניים או בקומות עליונות. אמצעי המיגון שתתקינו בבית כגון סורגים, אזעקה, דלת פלדה וכדומה עשויים להוזיל את עלות הפוליסה. המחירים לביטוח תכולת דירה שווים לכל כיס, ובמקרה של נזק מוחלט מצילים אותנו מנזק כלכלי גדול מאד שבמקרים מסוימים – אנשים שלא ביטחו את כל רכושם שנאסף במשך שנים – מצאו עצמם ללא קורת גג ביום בהיר אחד וראו כדוגמה את נזקי השרפות הקשים שהיו במדינת ישראל לפני כשנה . אלפי אנשים מצאו עצמם ללא קורת גג ומחוסרי כל . העלות הממוצעת לביטוח תכולה של כ- 100,000 ₪ מסתכמת בסה"כ בכ- 500 ₪ בשנה. אם נשווה את זה לביטוח רכב לדוגמה – כדי לבטח רכב שעולה 100,000 ₪ נשלם כ- 5000 ₪ בקירוב. פי 10 !!!

• הרחבות סטנדרטיות שניתן להוסיף לביטוח תכולה

לביטוח תכולה קיימות הרחבות סטנדרטיות לכיסוי, למרות שהרחבות אלו אינן מוגדרות כרכוש – כגון כיסוי לצד שלישי – הכיסוי מעניק לנו הגנה מפני נזק שעלול להיגרם לאורחים שלנו או לשכנינו כתוצאה מרשלנות שלנו על פי הגדרתה בחוק. לכאורה כל מי שמבקר בבית שלנו או בבניין בו אנו גרים – אנו חשופים לתביעה מצדו על נזק שיכול להיגרם לגופו או לרכושו . הכיסוי בפוליסה מגן עלינו גם מפני מקרים שכאלה. כמו גם כיסוי חבות מעבידים  לעובדי משק ביתנו, המנקה, הגנן וכל מי שמועסק על ידנו כבעלי בתים . קיימים גם הרחבות לרכוש וחפצים אישיים הנמצאים מחוץ לדירה עד לסכום מסוים בהתאם לנקוב בפוליסה.

• הרחבות מיוחדות נוספות

קיימות עוד הרחבות שניתן להוסיף לביטוח תכולת הדירה תמורת פרמיה נוספת . למשל, אלה העושים שימוש עסקי בדירתם, מרחיבים את פוליסת ביטוח התכולה ומחילים אותה על חלקי הדירה המשמשים אותם כמשרד או קליניקה ומקבלים בה את קהל לקוחותיהם .  הרחבה כזו כוללת גם את אחריותו של המבוטח לצד שלישי, כמו לדוגמה לקוח במספרה או לקוחה שמבקרת אצל קוסמטיקאית או לקוח שמבקר בקליניקה .

• חריגים סטנדרטיים בביטוח תכולה

לכל פוליסה קיימים חריגים – נושאים שאינם מבוטחים, שבחלקם ניתן לבטח תמורת פרמיה נוספת ובחלקם – לא ניתן לקבל כיסוי – אפילו אם נסכים לשלם יותר. להלן רשימה חלקית של חריגים הקיימים בפוליסה התקנית שבחלקם כאמור ניתן לקבל כיסוי תמורת פרמיה נוספת ולחלקם לא :  בעלי חיים, כרטיסי שיט או טיסה, כלי שיט, כלי רכב ממונעים, ניירות ערך ואיגרות חוב, המחאות, תעודות, כלי נשק ופריטים המשמשים לעסק, מסמכים וכתבי יד פריטים בעלי ערך סנטימנטלי  ועוד.

איור של בית

 

נשמח להרחיב בפניכם ככל הנדרש ולתפור לכם את ביטוח התכולה המתאים לכם ביותר !