לתכנן היום את המחר

יש לכם ביטוח חיים? כדאי שתבצעו בדיקה אחת בלבד, שכנראה שווה לכם הרבה מאוד כסף

ביטוח חיים הוא ביטוח חשוב, זה נכון, אבל על פי מחקרים שנעשו, אנשים רבים משלמים הרבה יותר כסף ממה שהם צריכים על ביטוח החיים שלהם. זה קורה, בדרך כלל, בגלל אמון מלא שיש להם בסוכן הביטוח, בגלל חוסר הבנה וידע בתחום ובעיקר – בגלל חשש להיכנס לנושא שלא מאוד קרוב לליבם.

חברות הביטוח לוחצות

אנשים משלמים הרבה מאוד כסף על ביטוח חיים שבכלל לא מתאים למצבם גם בגלל הלחץ שמפעילות עליהם חברות הביטוח לרכוש פוליסות כאלה ואחרות, מבלי לבדוק את התיק הביטוחי שלהם באופן יסודי, אם בכלל. התוצאה: אנשים רבים משלמים על פוליסות חיים הרבה יותר ממה שהם באמת צריכים.

כל מה שצריך לדעת על ביטוח חיים

ביטוח חיים מוגדר כתוכנית ביטוח אשר מיועדת להבטיח שאם אחד מראשי המשפחה הולך, חלילה, לעולמו, יורשיו יוכלו לקבל פיצוי שיאפשר להם להמשיך לחיות באותה רמת חיים בה חיו לפני מותו. יש מספר סוגים של ביטוחי חיים, כאשר הפופולריים ביותר הם ביטוח משכנתא וביטוח להבטחת המשכיות כלכלית למשפחת המבוטח. ביטוח זה מסתמך על השאלה בכמה האדם המבוטח מעריך את עצמו ועל השאלה כמה כסף הוא היה רוצה שיישאר למשפחתו אחרי מותו. במקרים רבים אנשים מעריכים את עצמם בשווי גבוה הרבה יותר מזה הנדרש להבטחת רמת חיים גבוהה למשפחתו, והדבר מעלה, כמובן, את עלות הפוליסה, היינו – את סכומי הכסף שיוצאים מכיסו. מכיוון שחברות הביטוח רוצות להרוויח כמה שיותר, הן מעודדות אנשים לרכוש את הפוליסות היקרות יותר

אז איך יודעים כמה להשקיע בביטוח חיים?

על מנת להשקיע בביטוח החיים סכום שיאפשר למשפחה לחיות ברמת חיים זהה לזו הנוכחית, אנחנו צריכים לקחת בחשבון את הקריטריונים הבאים:

גיל בעת החתימה על פוליסת הביטוח – ככל שאנחנו מבוגרים יותר, התשלום על ביטוח החיים הולך ועולה. זאת משום שכמבוגרים יש יותר בעיות ומחלות שעלינו לציין בהצהרת הבריאות שהיא דלת הכניסה לפוליסה. למעשה, אחרי גיל 65 עלות הפרמיה היא כל כך גבוהה, עד שלא משתלם כלל לעשות ביטוח חיים בשלב זה. לאור זאת, מומלץ לעשות ביטוח חיים בגיל כמה שיותר צעיר, כשאנחנו כמה שיותר בריאים, שכן המחיר יהיה הרבה יותר זול ואם חלילה המצב הרפואי ישתנה לרעה – חברת הביטוח לא תוכל להרע את התנאים.

סטטוס – רווקים יהיו זכאים לכיסוי ביטוחי יחסית נמוך, שכן אין להם בני זוג ו/או שארים אשר תלויים בהכנסתם לשם קיום ושמירה על איכות חיים ראויה. לעומת זאת, נשואים בלי ובעיקר עם ילדים, יוכלו לקבל כיסוי ביטוחי רחב יותר, שכן הם אחראים לפרנסתה של משפחה. לאור זאת, אין בכלל ספק שחשוב לעשות ביטוח חיים, אבל חשוב גם לדעת בדיוק מה המקסימום שאתם צריכים לשלם.

הון עצמי – אדם שיש ברשותו עתודות כספיות פנויות, היינו – הכנסות שאינן תלויות באם עבד או לא עבד או בכל פעולה אחרת שלו, הוא אדם שלא זקוק לביטוח חיים, או שזקוק לתוכנית מאוד מסוימת שתעמוד לרשותו במצבי קצה. לעומת זאת, אנשים ללא הון עצמי, כדאי שיבטחו את עצמם על מנת שאם חלילה יקרה משהו – משפחתם תוכל להמשיך לחיות בכבוד הראוי – כמו שמגיע לה.

קצבת שארים מפנסיה – לאנשים רבים יש קרן פנסיה בזכות מקום העבודה שלהם, וקרן פנסיה זאת מבטיחה קצבת שארים במקרה מוות, חס וחלילה. ברוב המקרים קצבה זו ניתנת לשארים מדי חודש, כחלק מההכנסה הקבועה. על מנת להחליט איזה סכום להשקיע בביטוח החיים שלנו חשוב לקחת בחשבון גם את ההכנסה הזאת ולהפחית אותה מהסכום הרצוי הכולל.

אז איך בכל זאת מחשבים את הסכום שכדאי שנבטח?

הסכום צריך להיקבע על בסיס שלושת העקרונות הבאים:

• מספר השנים שנותרו לנו עד היציאה לפנסיה.
• כמה בני משפחה נסמכים על ההכנסה שלנו ולכמה שנים בערך הם יזדקקו לה.
• מהו סכום ההוצאות החודשי אשר יאפשר למשפחתנו להמשיך להתקיים בכבוד.

מקרה לדוגמה: משפחה בת 5 נפשות – זוג הורים בגילאי 45-35 ושלושה ילדים בגילאי 10-3. משכורתם החודשית של ההורים זהה ומסתכמת ב- 30,000 ₪ וההוצאות החודשיות של המשפחה כולה עומדות על 28,000 ₪. במקרה שאחד מבני הזוג הולך לעולמו, תהיה פגיעה של 15,000 ₪ בהכנסות מדי חודש. לכאורה, מדובר באובדן הכנסה של 180,000 ₪ בשנה. אם ניקח בחשבון את פרק הזמן המינימלי עד הגיעו של הילד הקטן לגיל הבגרות (17 שנים), הרי לכאורה, כדי להמשיך באותה רמת חיים תזדקק המשפחה ל- 3 מיליון שקלים לפחות. אבל, מכיוון שמסכום זה צריך לנקות את קצבת השארים שתתקבל מדי חודש מקרן הפנסיה ולהפחית את חלקם היחסי של הילדים האחרים שהרי גם הם כבר יהיו בוגרים. לכן, אחרי שמשקללים את כל הנתונים הללו, נראה כי סכום של 1.5 מיליון שקלים בהחלט יספיק כדי לבטח את המשפחה כך שהיא תוכל להמשיך להתקיים באותה רמת חיים גם לאחר מותו, חלילה, של אחד מבני הזוג.

לסיכום – הכללים החשובים לבדיקת פוליסת ביטוח החיים שלכם:
• בדקו כל שנתיים אם הסכום שאתם משקיעים בביטוח אכן מתאים לצרכים שלכם.
• בדקו מדי שנתיים כי המוטבים המצוינים בפוליסה רשומים כמו שצריך ועדכנו את פרטיהם אם חל בהם שינוי.
• בדקו מדי שנתיים או שלוש אם קיימת אפשרות להוזיל את עלויות הריסק ברכישת ריסק אחר. מדי פעם לוחות התמותה הרשמיים מתעדכנים, ואתם יכולים להרוויח מזה.
• עברו בעיון על הצהרת הבריאות שלכם על מנת להבטיח שהכל שם נכון ושלא נשמט פרט מסוים שעלול להיות לרועץ במקרה של הגשת תביעה.
התעקשו לקבל פוליסת ביטוח חיים עם הנחה לכל החיים ולא כזאת שהיום היא זולה אבל עוד מספר שנים תעלה לכם ביוקר (הנחה מדורגת).
חשוב לדעת: כיסוי ביטוח ריסק בפוליסת המנהלים שלכם יהיה בדרך כלל יקר לאין שיעור מהמקובל, דבר שעלול לפגוע באופן ישיר בגובה החיסכון שלכם לפרישה. אם יש לכם פוליסת מנהלים חשוב להיוועץ עם איש מקצוע על מנת לראות אם אפשר לאחד פוליסות כדי להוזיל עלויות.

אל תגידו שבטח אצלם זה לא יהיה ככה. 85% מהאנשים שביצעו את הבדיקה הצליחו להוזיל עלויות – וזאת עובדה.

בצעו בדיקה של התיק הביטוחי שלכם, דעו בדיוק על מה אתם משלמים וברוב המקרים גם תתחילו לשלם הרבה פחות על ביטוח החיים שלכם.

למעלה
בדוק את תיק הביטוח שלך היום - בחינם וללא התחייבות
מה גילך?

 עד 35  בין 35-65  מעל 65

  • הוזלה משמעותית בהתאם לרפורמת הביטוח החדשה (2016)
  • מציאת כפילויות בפוליסת הביטוח
  • עדכון פרטים והתאמת חוסרים
  • הורדת דמי הניהול