לתכנן היום את המחר

93% מהציבור מפסיד אלפי שקלים בשנה בביטוחי החיים והיד עוד נטויה. בכירים לשעבר בעולם הביטוח: "אין פרות קדושות"

לאחר בדיקות קפדניות של 75,000 תיקי ביטוח חיים בשנת 2018, עלו נתונים מדאיגים מאוד. בכירים לשעבר בעולם הביטוח, מומחים בתחום ונושאי משרה אינם מכחישים והציבור ממשיך לשלם אלפי שקלים מיותרים כל שנה.

את הצורך בביטוח חיים הציבור מבין, חברות הביטוח גובות פרמיות של מאות מיליוני שקלים בשנה עבור הכיסוי ההכרחי, אך מרבית הציבור (93% למען האמת), אינו מבין את מהות הכיסוי ובטח שלא את הפרטים הקטנים ובכך משלם עשרות אחוזים יותר מהמחיר אותו באמת צריך לשלם.

"ככל שהציבור יתעניין יותר ויצרוך מידע רב יותר, כך באופן ישיר והכרחי יחסוך יותר" טוען אדיר דיין, בעלים ומנכ"ל משותף של מרכז המומחים לביטוח ופיננסים, אחת מסוכנויות הביטוח המובילות בישראל. "גם אם מדובר בביטוח חיים באופן פרטי, דרך מקום העבודה או בתוך תכנית החיסכון, בשום אופן אין סיבה לטמון ראשכם בחול, ב-93% מהמקרים בעזרת בדיקה יסודית של גוף המתמחה בנושא, תוכלו לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך התקופה" המשיך דיין.

בינואר 2018 נבדקו כ-75,000 פוליסות ביטוח חיים והנתונים אכן היו מדהימים. מסתבר שגם בתכנית הפשוטה ביותר בעולם הביטוח, מדובר בעולם בו שום דבר אינו פשוט באמת, הידע הינו מרכיב מרכזי ולרוב אנו סומכים על מכר שיעשה עבורנו את העבודה נאמנה, מה שלצערנו לא קורה בפועל. הידע הזה שווה כסף והרבה מאוד כסף, לעיתים קרובות מדובר במאות אלפי שקלים למשפחה במהלך השנים.

עם התוצאות שהעלינו פנינו לבכירים לשעבר בעולם הביטוח. "אין פרות קדושות, וגם לא מדובר בסוד גדול. הרווחים של חברות הביטוח בביטוחי החיים הם הגבוהים ביותר וברור שיש לאן לרדת", כך אמר לנו משנה למנכ"ל לשעבר של אחת מחברות הביטוח הגדולות בישראל.

מהבדיקות שערכנו מצאנו שלוש נקודות עיקריות שפוגעות בנו באופן ישיר הן בתשלום החודשי אותו אנו משלמים והן בחיסכון הפנסיוני החשוב לנו כל כך. 

תוצאות הבדיקה

הטעיית הציבור בבחירת מסלול שגוי

על אף שבעבר היינו סומכים על יועץ / סוכן קרוב שלנו בבחירת התכנית הנכונה עבורנו, היום אנו מבצעים בדיקות יסודיות יותר ומי שלא עשה זאת עד היום, כעת זו חובה מבחינתו. מעטים אכן עובדים עם כלל חברות הביטוח למרות שכולם מצהירים על כך ומעטים אף יותר הגדולים מספיק להשיג בכולן את התנאים והמחירים הטובים ביותר.

למה זה כל כך חשוב עבורנו אתם שואלים, הטבלה שלפניכם תיתן לכם תשובה מהדהדת וחד משמעית. רבים בוחרים לשאול את השאלה "אז כמה זה עולה לי?", ככל שהמחיר שישמעו יהיה נמוך יותר כך יאמינו כי מדובר בתכנית הזולה ביותר והאבסורד הוא שממש לא כך הדבר. הנקודה החשובה ביותר והשאלה הנשאלת היא, כמה אשלם לאורך כל התקופה !

שימו לב כיצד חברה אחת מציעה מחיר של 87 שקלים לחודש בשנה הראשונה ו-684,468 לכל התקופה, לעומת חברה מתחרה אשר מציעה תכנית זהה לחלוטין אך במחיר של 99 שקלים לחודש בשנה הראשונה ו- 340,264 ₪ לכל התקופה – חיסכון של יותר מ-200,000!!! ₪
שימו לב כי ההנחה המוצעת לכם, הינה הנחה לכל חיי הפוליסה ולא לשנים הראשונות, נקודה המהווה ככל הנראה את ההפרש הבלתי ייאמן.

בדוק הוזלה של עלות הביטוח שלך - ללא שום התחייבות
כבר 27,697 אנשים עשו בדיקה – 93% הצלחה!
בדיקה מוצלחת יכולה להיות שווה אלפי שקלים בשנה

שחיקת החיסכון הפנסיוני

בעת פתיחת קופת חיסכון לגיל פרישה (פנסיה או ביטוח מנהלים), מרבית הציבור שכירים ועצמאים כאחד בחרו בהמלצת איש מקצוע, לרכוש ביטוח למקרה מוות שנקרא גם "ביטוח חיים" ובמרבית המקרים, רכשו ביטוח שכזה מתוך ההפקדה החודשית השוטפת וזו הטעות הראשונה.

לשם הדוגמא, מבוטח המרוויח 10,000 ₪ לחודש (ברוטו), יופרשו עבורו לחיסכון (עובד פלוס מעביד) כ-2,000 שקלים לחודש, כלומר 24,000 שקלים בשנה לקופת פיצויים ותגמולים ומתוך הסכום הנ"ל ישלם עבור ביטוח החיים.

אז היכן הטעות אתם בוודאי שואלים.

העלות הריאלית עבור כיסוי ביטוחי זהה באופן פרטי (שלא דרך תכנית החיסכון שלנו) יעלה לנו כמחצית ונחסוך מאות אלפי שקלים במהלך השנים, כסף שייכנס לקופת החיסכון שלנו ויגן עלינו בעת פרישה.

בגרף הבא, תוכלו לראות כיצד בגיל 35 (נניח הגיל בו נפתחה עבורו קופת חיסכון), העלות השנתית עבור ביטוח חיים כ-948 שקלים בשנה (מתוך הפקדה של 24,000 ש"ח), שכן מדובר בסכום סביר בהחלט, אך הגרף משקף גם תמונה אבסורדית בה בהתאם לעלייה בגיל המבוטח, סכום הביטוח משתנה ובגיל 65 (שנתיים בלבד לפני גיל הפרישה) ישלם המבוטח 18,144 ₪ בשנה עבור ביטוח חיים מתוך 24,000 שקלים שהפקיד "לחיסכון" כביכול.

למעשה, תכנית החיסכון החשובה לנו ביותר נשחקת, יחד עם דמי הניהול בפוליסה והעלויות עבור ביטוח, הגענו למסקנה כי המבוטח מאבד יותר מ-90% מהסכום אותו מפריש לחיסכון.

תשלום עבור ביטוח חיים מתוך החיסכון – טעות מסוכנת ובלתי הפיכה.

תשלום מיותר עקב בירור צרכים לקוי

מתוך 75,000 בדיקות שביצענו, מצאנו כי 70,133 מבוטחים מחזיקים בפוליסות אשר אינן תואמות את צרכי המבוטח, נתון מכעיס ומקומם שכן מדובר ב-93% מהציבור !

לפניכם גרף בו תוכלו לראות את הסיבות ופשוט לא להאמין למראה עיניכם. 

רווקים אשר רשומים בפוליסת החיסכון שברשותם כנשואים ולא דאגו לשנות זאת בהתאם, כלומר באופן אוטומטי נרכש עבורם כיסוי למקרה מוות למרות שאין להם שום צורך בכך. מבוטחים אשר משלמים פרמיה הגבוהה פי שניים מהפרמיה אותה צריכים לשלם מפני שעישנו בעבר והפסיקו (לפחות 3 שנים), אך לא עדכנו את חברת הביטוח.

במהלך השנים מבוטחים שינו סטטוס כגון גירושים והתחלת פרק שני בחיים, אך המוטבים בפוליסה (היורשים) לא שונו בהתאם לצרכים, כלומר בעת חלילה מקרה ביטוח, סכום הפיצוי ישולם ליורש הלא נכון.

החלק הארי, כ-72% מכלל הפוליסות שאינן תקינות, כולל בתוכו פרמטרים אשר מעידים על בירור צרכים לקוי וכשל בסיסי בקשר בין מבוטח לחברת הביטוח, מבוטחים רכשו סכומי ביטוח גבוהים או נמוכים משמעותית מהצורך הריאלי שלהם ושל בני משפחתם כאשר התעלמו מקצבאות, נכסים, הון עצמי, תלויים שעברו את הגיל (לרוב ילדים שעברו את גיל 25-21) ולא תכננו את סכום הביטוח בצורה נבונה או לא עדכנו אותו במהלך החיים, תקופת הסיכון.

בכל מקרה מדובר בסכומים אדירים שדורשים תיקון מיידי!

בדוק הוזלה של עלות הביטוח שלך - ללא שום התחייבות
כבר 27,697 אנשים עשו בדיקה – 93% הצלחה!
בדיקה מוצלחת יכולה להיות שווה אלפי שקלים בשנה

יש לבדוק את ביטוח החיים ולבחור בתבונה

שלב א׳ – בירור צרכים מקיף

השלב הראשון והעיקרי אותו חייבים לתכנן בקפידה, הוא תכנון של בירור הצרכים האישיים שלנו. חייבים לוודא כי הסכום אותו ביקשנו לרכוש אכן מתאים עבורנו ועבור משפחתנו וכזה שיהווה תחליף ראוי להכנסה אותה איבדה המשפחה יחד עם אובדן יקירם.
יש לבדוק הכנסה של אב ואם המשפחה באופן פרטני, מספר הילדים וגילם, מגבלות רפואיות ותלויים נוספים הנתמכים כלכלית, יש לקחת בחשבון הלוואות קיימות, לימודים ותוכניות עתידיות, הוצאות שוטפות קיימות ועתידיות ולאחר שנקבע הצורך יש להפחית הכנסות קבועות אחרות כמו הון עצמי קיים, נכסים מניבים ועוד.
לאחר מכן יש לחשב את משך חיי התכנית ותקופת הסיכון שהגדרנו, מפני שבגילאים מסוימים הפוליסה גם ככה מתייקרת מאוד ואינה רלוונטית ועל כן זו החלטה חשובה מאוד יש צורך לשימת לב כי התכנית אכן תיעצר בזמן שהגדרנו כי אחרת הסכומים אותם נשלם יאבדו כל פרופורציה.

אגב, רווקים לדוגמא או כאלה אשר אין בהם תלויים, אינם זקוקים לביטוח מסוג זה.

שלב ב׳ – השוואה בין כל חברות הביטוח

אם כן, לאחר שחישבנו בשלב א' את סכום הביטוח הנכון עבורנו ועבור בני משפחתנו והגדרנו תקופת סיכון, כלומר משך חיי התכנית לה אנו זקוקים, בשלב זה יש צורך לערוך השוואה מקיפה מול כל חברות הביטוח על מנת לקבל את המחיר הטוב ביותר לאורך כל התקופה.
חשוב לוודא שאכן בוצעה בדיקה מול כל חברות הביטוח, ייתכן וקרוב לוודאי (כפי שראיתם בטבלה לעיל) כי המחיר הנמוך ביותר בשנה הראשונה-שנייה-שלישית, אינו משמעותי כלל וכלל.

חברות לביטוח חיים

שלב ג׳ – מספר טיפים חשובים וידע מקצועי בנושא ביטוח חיים

טיפים חשובים שיעזרו לכם לקבל את הכיסוי הטוב ביותר במחיר הטוב ביותר. אם יש לכם ביטוח חיים, מספר נקודות שחובה עליכם לדעת.

  • ביטוח חיים נקרא בעולם הביטוח "ביטוח ריסק", זהו כיסוי המעניק פיצוי כספי ליורשים הכתובים בפוליסה לאחר פטירתו של המבוטח ששמו נקוב בפוליסה.
  • ביטוח חיים מסתיים באופן אוטומטי בגיל נקוב בפוליסה, כלומר אין מדובר בכיסוי "לכל החיים", מדובר בתקופת סיכון בלבד.
  • הפרמיה, התשלום החודשי עבור ביטוח שכזה עולה בכל שנה בהתאם לעליית הגיל ועל כן, בגילאים מבוגרים הפרמיה מגיעה לאלפי שקלים לחודש.
  • תעריף ביטוח חיים נקבע על פי הפרמטרים של גיל, עישון והסכום אותו תרצו לבטח,אך לעיתים קיימות תוספות כמו מצב רפואי או מקצוע\תחביב מסוכן.
  • באמצעות ניתוח תיק הביטוח שלכם באופן מקיף, ניתן לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך החיים.
  • אם יש לכם ביטוחים נוספים, דאגו שיבדקו גם אותם, ייתכן שתוכלו לחסוך ולעשות סדר גם בביטוחים אחרים כגון בריאות, סיעוד, מחלות, תאונות ועוד.
  • בקשו בדיקה יסודית של התיק הפנסיוני שברשותכם, ניתן להפחית בדמי הניהול ולדאוג לחיסכון שלכם לגיל הפרישה.
בדוק את תיק הביטוח שלך היום - בחינם וללא התחייבות
מה גילך?

 עד 30  בין 30-64  מעל 64

מה סך התשלום החודשי שלך עבור הביטוחים בריאות, חיים, תאונות, מחלות וסיעודי?

 עד 250 ש"ח לא יודע 500 - 250 ש"ח אין לי ביטוח מעל 500 ש"ח העבודה משלמת

  • הוזלה משמעותית בהתאם לרפורמת הביטוח החדשה (2016)
  • מציאת כפילויות בפוליסת הביטוח
  • עדכון פרטים והתאמת חוסרים
  • הורדת דמי הניהול

למעלה
בדוק את תיק הביטוח שלך היום - בחינם וללא התחייבות
מה גילך?

 עד 30  בין 30-64  מעל 64

מה סך התשלום החודשי שלך עבור הביטוחים בריאות, חיים, תאונות, מחלות וסיעודי?

 עד 250 ש"ח לא יודע 500 - 250 ש"ח אין לי ביטוח מעל 500 ש"ח העבודה משלמת

  • הוזלה משמעותית בהתאם לרפורמת הביטוח החדשה (2016)
  • מציאת כפילויות בפוליסת הביטוח
  • עדכון פרטים והתאמת חוסרים
  • הורדת דמי הניהול